3.4.4 Tussenbalans

Ik maak de balans op en kom tot de volgende samenvatting van mijn zienswijze. De rechtsverhouding tussen een rekeninghouder en zijn bank wordt in de eerste plaats gevormd door een contractueel raamwerk. Ik onderscheid binnen dit raamwerk de giro-overeenkomst uit hoofde waarvan de bank zich verplicht tot, kort gezegd, het creditbetalingsverkeer: het verrichten van bij- en afschrijvingen en het bewaren van een giraal tegoed. Een tweede onderdeel van het contractuele raamwerk kan een kredietfaciliteit zijn. Dit is de obligatoire toezegging van de bank om desgevraagd en tot een bepaald bedrag geld te lenen aan de rekeninghouder. In de praktijk wordt van een dergelijke faciliteit gebruik gemaakt als de bank een betalingsopdracht uitvoert terwijl de betalingsopdracht het beschikbare creditsaldo overtreft of de rekening reeds een debetstand vertoonde op het moment waarop de betaalopdracht werd aanvaard door de bank. Tegen de achtergrond van dit contractuele raamwerk plaats ik mijn alternatieve kwalificatie van een giraal tegoed als uiteengezet in paragraaf 3. Dat is een hoeveelheid abstracte beschikkingsmacht, gehouden door de bank en het object van een goederenrechtelijke aanspraak van de rekeninghouder. Het girale tegoed is daarmee het goederenrechtelijke element in de rechtsverhouding met de bank. Zoals hierna nog zal blijken, is het onderscheid tussen geld, giro-overeenkomst en kredietfaciliteit noodzakelijk voor het reguleren van verhaal op giraal geld en de rechtsvragen die zich daarbij in de praktijk aandienen.