De cyberverzekering vanuit civielrechtelijk perspectief (O&R nr. 129) 2021/III.1:III.1 Inleiding

De cyberverzekering vanuit civielrechtelijk perspectief (O&R nr. 129) 2021/III.1

III.1 Inleiding

Deze functie is alleen te gebruiken als je bent ingelogd.Deze functie is alleen te gebruiken als je bent ingelogd.Deze functie is alleen te gebruiken als je bent ingelogd.

Cyberverzekeringen bieden dekking tegen risico’s die met de steeds verdere digitalisering van onze samenleving gepaard gaan. Deze cyberrisico’s kenmerken zich door een continue verandering en een hoog gehalte van abstractie en ongrijpbaarheid.

In tegenstelling tot de Verenigde Staten is er in Nederland nog geen rechtspraak verschenen over dekkingsgeschillen ten aanzien van cybergerelateerde schade onder traditionele verzekeringen, zoals de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB-verzekering). In de VS zijn dergelijke discussies wel gevoerd, maar hebben de rechters wisselend geoordeeld.1

Door standaarduitsluitingen in AVB-verzekeringen en het feit dat het steeds gangbaarder is om een cyberverzekering te hebben, beginnen in de VS de eerste ‘zuivere’ cyberverzekeringsdiscussies te ontstaan, bijvoorbeeld over de vraag of een PCI-DSS2 claim (een contractuele vordering op basis van afspraken in de betaalkaartindustrie) onder de in de cyberverzekering opgenomen uitsluiting van een contractuele boete valt, wanneer een verzekerde voldoende voorzorgsmaatregelen heeft getroffen,3 en of een cyberaanval kwalificeert als ‘oorlog’ in de zin van de polis.4

Ook in Nederland is de cyberverzekeringsmarkt groeiend. Schade als gevolg van de verwezenlijking van cyberrisico’s doet zich steeds vaker voor en staat in toenemende mate in de aandacht van de media.5 Hoewel cyberverzekeringen steeds eenduidiger worden, blijft deze verzekering een nieuw product waarvan de polisvoorwaarden nog niet in de rechtspraak aan de orde zijn gekomen. Mede door het gebruik van nieuwe begrippen bestaat de mogelijkheid dat er in dit verzekeringsproduct de nodige ‘bugs’6 zijn aan te treffen. Dit kan dekkingsconflicten tot gevolg hebben.

In dit hoofdstuk analyseer ik hoe de dekking onder de cyberverzekering is vormgegeven, wat de voorwaarden voor dekking zijn en welke uitsluitingen de cyberverzekering bevat.7

In paragraaf 2 geef ik een overzicht van de globale structuur van de gemiddelde cyberverzekering.8 Vervolgens ga ik gedetailleerder in op de polisbepalingen uit de cyberverzekeringen in Nederland. Ik houd daarbij de volgorde aan van een ‘gemiddelde; cyberpolis en zal achtereenvolgens ingaan op first-partydekking (paragraaf 3), third-partydekking (paragraaf 4) en uitsluitingen (paragraaf 5). Paragraaf 6 bevat de conclusie.

Deze functie is alleen te gebruiken als je bent ingelogd.