7.2.1 Introductie en duiding van de verschillende voorwaarden

De verzekeringssector kenmerkt zich door het veelvuldige gebruik van standaardvoorwaarden die zijn neergelegd in standaardverzekeringspolissen. Op de provinciale verzekeringsmarkt is dit duidelijk zichtbaar in de standaardpolisvoorwaarden die verzekeringsmaatschappijen hanteren voor consumentenverzekeringsovereenkomsten. Hoewel de verzekering van risico’s op de coassurantiemarkt vanwege de complexiteit van de te verzekeren risico’s, méér maatwerk in de polisvoorwaarden vergt, wordt ook bij coassurantie om diverse redenen gebruikgemaakt van standaardclausuleringen- of polissen. Het gaat dan om standaardbeursvoorwaarden die het uitgangspunt vormen om risico’s bij meerdere verzekeraars onder te brengen. In de praktijk wordt er gesproken van ‘beurspolissen’, zijnde een verzamelbegrip voor de polissen die worden gebruikt voor de verzekering van risico’s via de beurs. In een beurspolis kan en wordt in de praktijk gebruikgemaakt van standaardvoorwaarden. Het gebruik van standaardvoorwaarden op de coassurantiemarkt kan het beste begrepen worden tegen de – in hoofdstuk 3 geschetste – achtergrond van (het functioneren van) de coassurantiemarkt in Nederland. Kenmerkend voor de verzekering van coassurantierisico’s in Nederland is dat een makelaar een bepaald risico ter verzekering aanbiedt op door de makelaar voorgestelde voorwaarden (vaak: beurs- of makelaarsvoorwaarden) en op een door de makelaar voorgestelde premie.1 Makelaars kunnen zelfstandig standaardpolissen ontwikkelen die zij op de markt verspreiden onder hun eigen label. Voor een deel kunnen deze bestaan uit gestandaardiseerde beursvoorwaarden of beursclausules en voor een deel gestandaardiseerde makelaarsvoorwaarden en clausules.2 Soms wordt een verzekering in coassurantie echter gesloten op basis van de voorwaarden van een leidende verzekeraar maar vaak wordt gebruikgemaakt van de door de makelaar opgestelde voorwaarden.3 Indien wordt verzekerd op basis van voorwaarden die door een (leidende) verzekeraar zijn opgesteld, is sprake van maatschappijpolissen.4

Op de coassurantiemarkt zijn eveneens model- of basisvoorwaarden in omloop. De VNAB speelt een belangrijke rol in het opstellen van deze modelvoorwaarden. De VNAB stelt deze modelpolissen op voor de belangrijkste productcategorieën. Deze modelpolisvoorwaarden worden ter beschikking gesteld aan de leden. Modelpolisvoorwaarden fungeren als gezegd als basisvoorwaarden voor de verzekering van risico’s in coassurantie. Dat betekent dat door partijen in de praktijk ervan kan worden afgeweken.

Na deze korte introductie en duiding van de verschillende voorwaarden zal ik in het vervolg van deze paragraaf de verschillen verder toelichten. Samenvattend gaat het om de volgende polisvoorwaarden:

In de volgende paragraaf bespreek ik dus kort wat deze polisvoorwaarden inhouden en hoe zij zich tot elkaar verhouden, waarna ik onder par. 7.3 de functies van standaardbeursvoorwaarden bespreek.