7.3.2.4 Voorwaarde 3: Doorgifte aan de klant

Een andere voorwaarde die wordt gesteld voor een beroep op de uitzondering van het kartelverbod is dat de voordelen voor de mededinging worden doorgegeven aan de klant. Essentieel voor een beroep op deze voorwaarde is dat de beweerde efficiëntieverbeteringen worden doorgegeven aan de klant. De verzekeringnemer dient dus een billijk aandeel te ontvangen van de efficiëntieverbeteringen die het gebruik van standaardbeurspolissen met zich mee zou kunnen brengen. Dat betekent in de kern dat de beweerde kostenvoordelen (zoals lagere transactiekosten) die kunnen worden gerealiseerd door het gebruik van standaardpolissen niet alleen bij de verzekeraars terecht moeten komen maar, bijvoorbeeld via lagere premies, dienen te worden doorgegeven aan de klant. Vanuit economisch perspectief zal er sprake moeten zijn van allocatieve efficiëntie: de toename in welvaart zou gealloceerd dienen te worden aan de uiteindelijke afnemers.

Volgens de Europese Commissie is het niet mogelijk een algemene ‘veilige zone’ aan te geven waarbinnen er geen risico bestaat op mededingingsbeperkende gevolgen of waarbinnen er een vermoeden bestaat dat efficientieverbeteringen in voldoende mate aan de gebruikers worden doorgegeven om de mededingingsbeperkende gevolgen te compenseren.1

Wel wordt erkend dat sommige efficiëntieverbeteringen, zoals een grotere vergelijkbaarheid van het aanbod op de markt, het gemakkelijker overstappen naar een andere onderneming en rechtszekerheid over de in de standaardvoorwaarden neergelegde bepalingen, de gebruikers steeds ten goede komen.2 Ook geeft de Europese Commissie aan dat ten aanzien van andere mogelijke efficiëntieverbeteringen, zoals lagere transactiekosten, per geval en in de relevante economische context moet worden beoordeeld of het waarschijnlijk is dat deze voordelen aan de gebruikers ten goede komen.3 Het gebruik van niet bindende standaardvoorwaarden bij coassurantie, kan stel dat zij gepaard gaan met lagere transactiekosten, de verzekeringnemers in de vorm van een lagere premie ten goede komen. Dan blijft de (productieve) efficiëntie niet bij verzekeraars rusten, maar wordt dit doorgegeven aan de verzekeringnemers (allocatieve efficiëntie). Daarentegen zullen bindend standaardvoorwaarden met een effect op de premie in het algemeen geen voordelen voor de gebruikers met zich brengen.