4.3.4 Pools

Coassurantie is een verzekeringstechniek die op verschillende manieren ingezet kan worden. Zo ligt coassurantie ook ten grondslag aan samenwerking in de vorm van pools. Een pool is kort gezegd een samenwerkingsverband tussen verzekeraars en/of herverzekeraars om bepaalde soorten risico’s, tegen een vooraf afgesproken verdeelsleutel en voorwaarden, te (her)verzekeren. De grondslag van de pool is neergelegd in een poolovereenkomst die tussen de deelnemers in de pools wordt gesloten. Een pool is dus gebaseerd op het principe van coassurantie omdat met elkaar, door het verdelen van een risico, een bepaalde categorie risico’s wordt verzekerd. Het verschil tussen coassurantie op ad hoc basis en een pool is dat als gezegd bij een pool wordt afgesproken dat voor een grotere groep risico’s op basis van tevoren besproken condities wordt verzekerd. Ad hoc coassurantie wordt daarentegen als gezegd opgezet voor de verzekering van een specifiek risico. Andere aanduidingen voor coassurantiepools zijn medeverzekeringsgroepen of, voor zover zij betrekking hebben op herverzekering, medeherverzekeringsgroepen. Kenmerkend voor een pool is dus dat van tevoren is overlegd over de voorwaarden waaronder de pool-deelnemers het risico, binnen de voorwaarden van de pool, verzekeren.

Pools komen met name voor in de markt voor de (her)verzekering van catastrofale risico’s.1 Sommige pools zijn op een specifieke verzekeringsmarkt zelfs de enige manier waarop een risico (her)verzekerd kan worden. Ook de overheid kan, vanwege de maatschappelijke impact van bepaalde risico’s, betrokken zijn (geweest) bij de vorming van pools. Naast de pools die catastrofale risico’s verzekeren als nucleaire, terrorisme of grote milieuschades, zijn er de pools voor min of meer standaardrisico’s, ‘commodities’ genoemd.2 In dergelijke ‘commodity pools’ worden kleine, gelijksoortige risico’s samengevoegd en spreekt de makelaar met een aantal verzekeraars af tegen welke voorwaarden zij die risico’s verzekeren. De makelaar ontvangt dan vaak de volmacht van verzekeraars om binnen een bepaald limiet verzekeringen namens de verzekeraars te sluiten. Vanwege de centrale rol van de makelaar worden dergelijke pools ook wel aangeduid als makelaarspools. Ik zal in hoofdstuk 6 van dit boek uitvoeriger aandacht besteden aan de werking van pools en de vraag welke spanning dat geeft met het mededingingsrecht. In de volgende paragraaf behandel ik de vraag welke marktpartijen op de coassurantiemarkt actief zijn en welke rol zij hebben.