2.7.2.2 Schaderisico

Schaderisico is het risico dat zich meer of grotere schades voordoen dan verwacht. Het schaderisico kan worden onderverdeeld in drie onderdelen: het premierisico, het reserverisico en het catastroferisico. Het premierisico doelt op het risico dat zich in het lopende jaar meer en/of grotere schademeldingen voordoen dan verwacht, waardoor de geïnde premies onvoldoende zijn om de verschuldigde uitkeringen te kunnen bekostigen.1 Het reserverisico ziet op het risico dat aanvullende voorzieningen nodig zijn voor schademeldingen uit voorgaande boekjaren.2 Dit risico speelt met name bij langlopende schadedossiers, zoals bij letselschadezaken. Het catastroferisico doelt op het risico dat zich een of meer grote catastrofes voordoen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een ramp die in korte tijd veel schade veroorzaakt.

Bij een schadeverzekering is de hoogte van de uitkering afhankelijk van de hoogte van de schade. Dat is dan ook de reden dat de polisvoorwaarden duidelijk omschrijven voor welke schades de verzekeringspolis dekking biedt. Soms geldt er een eigen risico voor verzekerden. Dan wordt enkel de schade die uitstijgt boven het eigen risico vergoed door de verzekeraar. Door het duidelijk formuleren van de dekking in de polisvoorwaarden en het toepassen van een eigen risico voor verzekerden, proberen schadeverzekeraars het schaderisico beheersbaar te houden. Zo wordt schade als gevolg van bepaalde natuurrampen waaronder overstromingen en aardbevingen veelal van dekking uitgesloten.3 Bovendien is in art. 3:38 Wft bepaald dat het voor een schadeverzekeraar verboden is om schade veroorzaakt door een conflictsituatie zoals een oorlog te verzekeren. Maar er zijn ook andere instrumenten die gebruikt worden, zoals herverzekering en het zo veel mogelijk stimuleren dat verzekerden preventiemaatregelen treffen. Een voorbeeld hiervan is het stimuleren van het gebruik van rookmelders en brandblussers in het kader van een brandverzekering.4 Ondanks deze maatregelen kan het schaderisico zich toch manifesteren. Daarom moeten verzekeraars aanvullende voorzieningen aanhouden die ten laste van het eigen vermogen komen.5^,6